银行看上P2P存管 平台若跑路银行无兜底责任

　　近日，多家P2P公司均高调宣布，与平安银行签订资金托管业务。不过，从合作协议看，平安银行实际上系为合作的P2P平台资金存管而非托管。一字之差，却相差甚远。“监管、托管要兜底，存管就不用了。”广东一家已经和平安银行签订了金融服务合作协议的P2P平台相关人士表示。而对于此次合作，平安银行一直的说法是，只是做P2P的资金存管业务。而另有不愿具名的知情人士透露，银监部门已就此事询问平安银行，并可能促使平安银行在与P2P的合作中进一步强调银行的免责条款。

　　“很多平台都对外公布说与平安银行的合作涉及资金托管，甚至有些还说是资金监管，实际上是偷换了概念。”上述已签约的P2P平台相关人士表示，实际上，大多数平台与平安银行的合作是资金存管业务。一字之差，却相差甚远。“监管、托管要兜底，存管就不用了。”上述平台负责人表示。

　　据南都报道，有关P2P平台资金存管，主要涉及两个层次，第一种层次是风险备用金托管，另一种是包括P2P平台上投融双方的资金全面存管。根据多家已经对外公布与平安银行签订合作的P2P平台公布的消息看，主要合作似乎已经深入到资金全面托管。不过，南都记者从相关渠道获得的协议内容看，合作内容上，有关资金合作写的却是“存管”而非平台对外宣称的托管业务。

　　根据协议内容，平安银行将向P2P平台及其用户提供网络借贷资金的第三方存管服务，内容包括，实现P2P平台自有资金账户、资金存管汇总账户的分设管理和风险隔离，实现平台风险准备金(风险备付金、风险保证金等)账户的管理和存管等内容。

　　“合作实现了P2P平台信息流和资金流的分离，解决了平台不应碰触资金的问题。”一家已经和平安银行签订金融合作协议的平台相关负责人表示，在没有第三方资金存管介入之前，平台对于资金的流向一般为，投资人先把资金打入平台的账户。

　　常见的操作模式包括直接通过银行卡将资金打入平台或者是平台某个工作人员的个人账户，或者是通过第三方充值，但第三方充值的结果，资金也直接进入平台。“无论哪种模式，平台都有挪用投资人资金的可能。现在这种资金托管模式，主要就是为了解决这一问题。”上述平台负责人表示。

　　P2P们的心思：让银行增信南都记者从业内获悉，目前已经有20多家平台与平安银行签订了资金存管业务。不过事实上，早在平安银行启动之前，第三方支付公司已经提早抢滩P2P资金存管市场。其中较早进入的汇付天下去年就已经启动了该项业务。昨日，汇付天下表示，目前合作的P2P平台已经超过100家。

　　“平安银行的存管方式在原理上和汇付天下都是差不多的。”广州一家同时和平安银行和汇付天下均洽谈过的P2P总经理表示，平安银行目前的系统尚未上线，但是从路演的情况看，与汇付天下的类似。

　　“不过我们更希望争取到与平安银行的合作。”上述平台负责人对南都记者表示，平安银行在路演时强调，与第三方支付公司相比，平安的流程客户体验将更加顺畅。不过这并非平台最看中的地方，对于平台而言，他们更看中的是银行作为存管方将为P2P在目前行业良莠不齐的情况下，提供增信和背书。

　　深圳一家P2P平台负责人亦表示，对比价格，平安银行的收费要比第三方支付公司提供的同等服务费用提高至少20%，但是不少平台都愿意支付这笔资金，就是看中银行的增信效果。

　　值得玩味的是，在这场平安银行与P2P的合作中，尽管相关系统尚未上线，但大多数平台在于平安银行签订协议后均高调对外宣布，而平安银行对此业务却一直秘而不宣。“平安要求我们不能对外进行宣传。”与平安签订相关协议的P2P平台品牌负责人表示，在敲定和平安银行的合作后，他们原计划启动大型的对外宣传，不过，最终被平安叫停了相关宣传事项。

　　那么是否有银行提供第三方资金存管，就意味着资金安全呢?对此，深圳网贷平台人人聚财CEO表示，这在很大程度上减少了平台碰到资金的可能性，不过存在唯一的风险点在于平安银行无法对每一笔借款人进行一一审核，无法验证P2P借款项目的真伪，这意味着借款人造假的可能性依旧存在。

　　不少商业银行也已经看上了P2P存管这块蛋糕，但尚未有实际性的动作。即便是已经开展业务的平安银行在客户挑选上也相对谨慎。“必须是业内做得相对大的，而且有一定知名度，平安不和新平台进行合作。”一家尚未和平安银行签订合作协议的平台负责人在接受采访时提到，平安银行对介入系统的公司挑选门槛很高，同时还需收取较高额度的风险保证金。

　　对此，广东互联网金融研究院特约研究员徐北表示，尽管平安银行并非提供资金监管系统，但是各家平台一旦可以和平安合作都会大肆宣传自己已经与平安银行展开了合作，来进一步博取客户的信赖。也就是说，平安选择与哪家合作，外界的解读就是平安对哪家P2P机构投了信任票，一旦这些平台发生了风险，那么也必然会影响到平安的信誉。徐北透露，正式因为如此，在P2P平台高调宣布与平安银行进行合作后，银监部门对此非常警惕，对此进行询问，预计平安银行会与各家平台重新拟定合作内容，对银行的免责条款进一步突出和明确。

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