平安银行供应链金融：互联网时代的颠覆性转型

　　供应链金融是当前商业银行转型的重点业务，在如何破解中小微企业融资难问题上被寄予厚望。平安银行在原深发展时期的2000年就已经开始了相关探索，并率先实现供应链金融的线上化。在互联网时代，传统银行业务不断受到冲击，或主动或被动地开始谋求与互联网技术的融合。平安银行供应链金融业务也在互联网时代率先开始了转型的探索。

　　“十倍增长”

　　长城汽车股份有限公司是我国民族汽车企业的代表之一，近年来发展迅速。自2008年开始，长城汽车与平安银行开展了“1+N”经销商授信业务。当时，长城汽车的合作经销商有20多户，年开票量只有近3亿元。

　　2009年起，长城汽车及经销商开始通过平安银行线上供应链金融系统进行业务管理，并实现了企业ERP(企业资源计划系统)与平安银行线上供应链金融系统对接，企业供应链管理功能与银行的金融功能达到了更高层次的流程衔接、业务协同;由此，银行将金融资本精确注入到实体经济的关键环节中，为长城经销商提供了便捷的在线融资、在线还款、在线库存管理等线上化服务。截至2013年末，双方供应链金融合作的经销商增长至170户，年开票量超过200亿元。

　　在线供应链技术通过全流程在线、信息实时查询等线上化手段，助力长城汽车经销商业务实现了快速增长。2013年，线上供应链金融系统成功处理了长城经销商的7616笔出账申请及53838笔赎货申请，经销商在平安银行的户均开票量增长了十倍。

　　值得关注的是，在核心企业快速发展的同时，链上中小企业在平安的业务量也呈现剧增态势，而这正是中小银行转型的战略重点。

　　遭遇“痛点”

　　供应链金融在我国方兴未艾，大多数银行均已经开始涉足相关业务领域，并且这一趋势随着目前银行转型战略的全面推进愈加深化。

　　供应链金融之所以对股份制银行尤其重要，关键就在于供应链金融“1+N”模式中的“N”。“1”是核心企业、大企业，而“N”就是供应链上的中小微企业。

　　以汽车经销商为例，相比其他销售企业，其需要先用自有资金购买汽车，再进行销售，资金占用量相当大，又很难获得传统意义上的银行贷款。在供应链基础模式下，银行与汽车制造商和经销商签订三方协议，当经销商向汽车制造商下单购买汽车时，汽车制造商会通知银行给予经销商额度相当于购车订单的授信，并在汽车制造完成后给经销商发货的同时，将汽车合格证传递给银行。最后，当经销商销售汽车之后，向银行还款并获得汽车合格证完成汽车交易。

　　这种模式的优势在于多方共赢。经销商购买汽车的资金问题得到了解决，汽车制造商的订单得到了保证，而银行最为关心的风险控制问题也因汽车制造商的背书得到有效控制。

　　然而，当经销商数量成倍放大之后，银行开始遭遇挑战，数量巨大的信贷复核等工作要占用大量的人力。比如，经销商的每一笔订单都需要银行员工确认传真等等。这就是银行中小微金融碰到的另一个老大难问题——批量化。

　　供应链金融对此给出的解决方案是线上化，即线上供应链金融。具体方案是银行、核心企业、中小企业、物流企业等向彼此开放端口，构建共同的网络平台。供应链上的买方、卖方、银行、物流、信息服务商实现信息共享和信息透明化。借助线上供应链平台，经销商在网上向汽车制造商下达的订单会同时传给银行，各方信息利用率得到极大的提升。

　　通过这个模式，银行对相关各方经营活动中所产生的商流、物流、资金流、信息流进行归集和整合，提供适应供应链全链条的在线融资、结算、投资理财等综合金融与增值服务。

　　供应链的上线让银行看到了获得大数据的方式。然而，随着互联网公司不断介入银行领域，情况又开始出现变化。套用一个网络词语，就是线上供应链模式的“痛点”开始显现。

　　首先，互联网时代，金融脱媒现象继续加剧，使得核心企业对银行的议价能力进一步增强，而核心企业是银行通过供应链掌握链上企业数据的关键。其次，在现有模式下，依然没有改变企业“找银行”的现状，而银行由于不掌握中小企业订单等信息，也无法开展合适的营销和后续的风控工作。

　　因势“变形”

　　互联网时代，供应链金融又一次面临转型。目前，平安银行“橙E网”已经低调上线，披上互联网“外衣”的供应链金融变化非比寻常。不过从其内涵看，其承袭自供应链金融的核心依然清晰可见，只不过凭借最新的互联网理念，综合金融的外延被更深入地整合进来。另外，更重要的是，“橙E网”凭借互联网思维，有望变被动为主动。

　　“橙E网”最受业界关注的主要功能——电商平台“生意管家”可以对进销存、订单运单收单等进行管理;中小企业也可选择移动APP“橙e记”实时记录多个门店流水账、管理欠账，并能即时发起主动收款。此外，平安银行还在平台上向用户推荐供应链融资产品，或者根据用户个人需求提供在线投资理财及在线保险服务。

　　“生意管家”正是此次平安供应链金融新变化的核心，被业界称为免费ERP。该项目下有“订单管理”、“仓库管理”、“运输管理”、“收付款管理”及“老板驾驶舱”，功能几乎覆盖了传统企业ERP，并且由平安银行免费提供。

　　同样是从汽车经销商角度看“橙E网”的创新，当经销商拥有了多家门店时，就需要购买价格不菲的ERP软件以实现科学管理，这对每一个中小企业都是不小的负担。现在，当平安银行提供免费的ERP之后，对中小企业的吸引力可以预见。

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