平安银行:互联网技术 提升小微金融便利性

　　国务院副总理马凯日前在江苏调研时强调，各级政府、金融机构和企业要共同努力，使国务院出台的一系列金融支持实体经济发展的政策措施落地生效，着力缓解小微企业融资成本高的问题，促进金融与实体经济良性互动、协调发展。那么如何标本兼治，切实让小微企业在融资便利度和成本方面感受到明显变化?日前，记者为此采访了平安银行行长邵平。邵平表示，平安银行正在探索运用互联网技术，为中小企业打造商务服务生态圈。一方面，由于互联网技术边际成本极低，大大降低了金融服务的沟通成本和交易成本，过去未得到银行充分服务的小微企业客户越来越成为银行的重点对象;另一方面，大数据、云计算等技术使银行能够及时掌握客户的交易数据和行为信息，提升了风险控制水平，融资难的瓶颈正在逐步突破。

　　记者：造成小微企业融资成本高的症结在哪里?

　　邵平：既有小微企业自身的原因，也有银行服务方面的问题。

　　从小微企业自身的角度来讲，小微企业管理基础薄弱，财会制度落后，缺乏审计部门认可的财务报表，缺乏必要的抵押和担保手段，这加大了银行的审查力度和难度，直接影响到金融机构对小微企业信贷的审核和发放。尤其是在当前“三期叠加”背景下，宏观经济增速换档，也使得实物资产少、技术落后、易受经济周期波动影响的小微企业经营风险进一步加大。

　　从银行金融服务的角度来讲，银行做一笔大额授信和做一笔小微授信所付出的人力成本和经历的审批程序几乎是一样的，但收益却差距很大，这就造成了银行将信贷重点放在资产规模大、盈利能力强、偿债有保证的国有大中型企业及其他大型民营企业上;另一方面，小微贷款多具有“小、频、急”的特点，这对于银行的信贷审批匹配是一个挑战。

　　这些因素都增加了小微企业融资的风险成本和操作成本，从而导致了较高的融资成本。如果银行的经营理念和服务方式不发生改变，小微企业融资成本高的问题将难以得到根本性解决。

　　记者：监管层一直强调金融业要加大对实体经济的支持力度，并引导金融资源向实体经济的薄弱环节倾斜。请问平安银行在这方面做了哪些工作?

　　邵平：平安银行一直按照国务院与监管层的要求，从推动经济结构调整升级、促进区域和城乡金融协调发展、强化小微企业金融服务等多方面入手，加大对实体经济的支持力度。尤其是在支持中小企业发展方面做了很多的努力，也取得了一定的成效。

　　2013年，平安银行制定了“三步走”战略和《五年发展规划》，其中对自身的目标市场与客户的选择进行了清晰的定位：与老百姓衣(医)、食、住、行等国计民生息息相关的领域、资源稀缺性行业及与“新四化”建设密切相关的领域。这些行业不但具备弱周期特征，有利于抵御经济周期风险;更重要的是，它们还是实体经济转型升级的重点领域，其中涵盖了大量金融服务程度较低的中小企业，是商业银行服务实体经济的薄弱环节。

　　在架构上，我们在2013年5月成立了小企业金融事业部，在各分行设立了专门服务小企业的专门团队和人员，针对小微企业的经营特点进行产品设计、市场营销、客户服务和风险管理。从根本上克服了银行从业人员专做大企业、大客户的倾向。

　　在商业模式上，我们提出了全产业链专业化经营的方向。根据目标市场的选择，深入研究实体经济相关行业的经营特点和交易特征，提供切合需求的产业链金融服务。按照“1(核心企业)+N(上下游中小企业)”的思路，通过瞄准产业链上的核心企业，从而将其上下游的“小”和“微”客户都纳入金融服务的范畴，放眼一个产业链的各个环节，充分发挥综合金融优势，分段服务，专业经营,改变只盯住贷款利息收益的传统思路，走出一条崭新的小企业全产业链金融服务经营模式。

　　在产品上，我们通过深入研究小企业的业务特征和金融需求，推出了“贷贷平安”商务卡、商圈优质客户信用贷款、标准房产抵押、经营用房产按揭、组合贷、超市供应商信用贷款、品牌经销商信用贷款等，以及小企业产业链产品，如：供应商动态融资(订单贷、运单贷、发票贷)、经销商动态融资(差额回购、预付订单信用、第三方担保)、应收账款质押融资、保理融资、小企业票据(商票保贴、置换)等多种产品。

　　在服务效率上，我们通过成立了信贷工厂、充实客户服务中心的远程服务能力等手段，使70%以上的小企业贷款审批能够在一天内完成审批，客户的疑难问题也能够得到很好的解决。

　　记者：是否可以分享下平安银行目前支持中小企业融资的成果，推出了哪些创新的产品，客户的反馈如何?

　　邵平：我们可以看一组数据：截至2014年6月末，平安银行小企业贷款规模突破千亿元，余额达1003亿元，较年初增长15%，其中我们小微金融主打产品“贷贷平安”商务卡业务持续快速增长，客户数72万户、较年初增幅104%，贷款融资余额超过300亿元。

　　“贷贷平安”商务卡是平安银行于去年四季度推出的集存、贷、结算、理财、保险等综合金融服务于一身的小企业综合金融产品。它以商品批发市场、特色街区、商贸综合体为目标市场，重点瞄准全国5600万小微企业，8万多家贸易批发市场，是平安银行为小微企业提供全面综合金融服务的平台与载体。该卡不仅创建了一种为小企业信用放款的机制，同时，按日计息，随借随还,有效解决了小企业“融资难、贵”的问题。

　　我们做过一个市场调研，结果显示，小企业在财富管理等方面具有较大的需求。基于此，除了融资功能外，“贷贷平安”商务卡还融入了财富管理、保险服务等金融服务，以及信息服务、撮合服务、俱乐部活动等增值服务。

　　记者：现在大家都在提互联网金融，在您看来，互联网对于降低小微企业的融资成本是否有帮助，主要表现在哪些方面?

　　邵平：互联网技术在银行等金融服务业得到了非常广泛、深入的应用。体现在小企业金融服务领域，主要是服务手段和风险控制上。一方面，由于互联网技术边际成本极低，大大降低了金融服务的沟通成本和交易成本，小微企业这些过去未得到银行充分服务的客户越来越成为银行的重点对象;另一方面，大数据、云计算等技术使银行能够及时掌握客户的交易数据和行为信息，提升了风险控制水平，融资难的瓶颈正在逐步突破。

　　平安银行的“橙e网”就是一个服务中小企业的互联网金融平台。“橙e网”通过独特的营商模式，为中小企业打造了一个商务服务生态圈。由银行出资建设和运营电子商务云服务平台，让中小企业免费享用云电商系统，快速实现其供应链上下游商务的电子化协同，实现商流、物流、资金流、信息流“四流合一”，以及由订单促发的物流、保险、结算、融资等商务服务的一站共享、综合服务。7月9日，“橙e网”通过了中央网信办、国家工信部、国家商务部相关领导和专家的论证，并启动了百万中小企业成长助力计划。目前，我们正在积极推进“橙e网”与重点核心企业的对接工作，比如海尔等5个项目已达成意向1108户，加上其他签约项目，潜在客户数高达37.9万户。

　　记者：在国务院部署后，相关部门推出了多项措施支持小微企业发展，比如批准三家民营银行的筹建;中行、农行免收小微企业融资服务费等等。在您看来，平安银行在支持小微企业发展方面有哪些特有的优势?

　　邵平：实际上，在小企业金融服务领域，目前除了银行同业竞争不断加剧，民营银行“开闸”、以阿里金融、P2P为代表的互联网金融等多种新生力量出现，市场结构将更加复杂化和去中心化。作为整个金融系统的一个环节，银行迫切需要找到自己新的职能定位，必须摒弃过去粗放的发展模式，以差异化的定位、特色化的产品和服务切入客户的需求。

　　相比同业，我行也有着自身独特的优势：

　　首先，是我们的综合金融优势。依托平安集团的全金融牌照、雄厚的资金实力、丰富的保险和财富管理产品、覆盖客户生活和金融需求的众多移动互联网应用，我们可以组合、创新丰富多彩、一站式的综合金融服务。这也是我们独特的竞争优势。

　　其次，是我们互联网金融服务的渠道和手段的优势。我们通过互联网技术的广泛应用，在小企业微信银行、移动展业、线上融资、信贷工厂方面均取得有较大突破，服务手段的先进性和便利性走在行业的前列。

　　最后，也是更重要的，是我们在助力产业互联网化升级转型过程中所发挥的独特作用。平安银行“橙e网”在设计上秉承“开放、平等、协同、共享”的理念，通过与外部平台对接，形成了强大的联盟拓展与资源整合能力，与实体经济中的一大批联盟客户和中小企业建立了密不可分的关系。例如，通过与海尔集团、寿光农产品交易市场等核心企业、与一达通、合力中税等信息平台对接，帮助他们对产业链上下游中小企业进行商务整合;通过免费的中小企业电子商务云平服务台——“生意管家”，助力中小企业以最快速度、零成本地实现企业商务流程电子化，轻松实现互联网转型。

　　互联网技术在银行业的应用主要是服务手段和风险控制上。一方面，由于互联网技术边际成本极低，大大降低了金融服务的沟通成本和交易成本，小微企业这些过去未得到银行充分服务的客户越来越成为银行的重点对象;另一方面，大数据、云计算等技术使银行能够及时掌握客户的交易数据和行为信息，提升了风险控制水平，融资难的瓶颈正在逐步突破。