解析平安银行“贷贷平安商务卡”

　　王先生是临江商场一家灯饰批发店的老板，也是第一批平安银行“贷贷平安商务卡”的使用者，今年，他已经4次通过这张卡成功申请了小额贷款，他告诉记者，这个产品“很好用，很灵活”。

　　重庆沙坪坝区马家岩是重庆最大的建材市场，临江装饰材料批发城就位于其核心地段，这个已经有15年历史的商场汇集了400多家商辅，经营五金、卫浴、灯具等家装、建材产品。

　　已在这个市场经营了5年的重庆辉煌灯饰批发部就是其中之一，10月30日，辉煌灯饰经理程国花了半个小时，与平安银行的客户经理签了一个协议，办理了一张“贷贷平安商务卡”，获得了50万元人民币的授信。

　　整个过程简单、利落，程国只提供了营业执照、身份证、租赁合同、银行流水等简单资料，客户经理把这些资料用平板电脑拍下来，传到上海的处理中心，下午，核定的授信已到了程国的银行卡上。

　　据了解，“贷贷平安商务卡”在马家岩市场的授信客户已达487个，平安银行马家岩市场小区团队长任瑜告诉记者，市场授信总额已达两个亿，贷款余额已超1亿元。

　　重庆的贷贷平安商务卡推广起步于去年9月，截至到今年10月，授信客户已达7000多户，履盖了重庆19个区县，120多个专业市场和购物中心。

　　“贷贷平安”在重庆市场呈现出一种高速增长的势头。

　　“贷贷平安商务卡”是一种将小额信用循环贷款与借记卡功能及权益相结合的小微金融创新产品。为什么一上市就能大受欢迎?业内专家评论,贷贷卡创造了一个全新的小微金融融资模式。

　　“贷贷平安商务卡”选择的目标客户群是具有共同商业模式及经营特点、风险特征相似，能够批量开展销售工作的商户集群。

　　在重庆，“贷贷平安卡”首先切入的是专业有型市场的经营者。这些衣(医)、食、住、行的经营者，承担着广大百姓日常生活的运转，是社会离不开的细胞，虽然这类小微企业基本上提供不出扺押物，找不到担保人，但收入却基本稳定。

　　针对这种特定的客户群，贷贷平安商务卡创新提出客户无需提供任何担保，仅凭两年以上与市场的租赁合同，具有诚信经营口碑的个人信用，就可获得最低30万元授信，如果能提供经营流水记帐，证明经营状态良好，则可获得最高达100万元、期限10年的循环授信额度，遇到临时用款需求，还可以申请临时调高贷款额度。

　　据了解，平安银行为贷贷平安卡设计了一个非常简单、快捷的办理流程，经营户只需提供营业执照、身份证和租赁合同，银行的客户经理就会上门核验并上传平安后台的“信贷工厂”，基本上当日就能完成审核。贷贷平安卡款项随借随还、按日计息，客户可以通过网银、电话银行等渠道方便地进行提款和还款，客户因此而降低成本。此外，贷贷平安商务卡还有结算、存款、转账、取现、理财等功能。截至今年三季度，平安银行贷贷平安商务卡客户数77万户、较年初增长121%，授信客户数16万户、授信余额564亿元，贷贷卡存款余额175亿元、贷款余额380亿元，分别增长221%和535%。

　　在重庆，授信额度已达30亿，贷款规模较年初新增20亿，而不良率仅为万分之一点二。在授信、结算、保险、理财等方面累计服务3万余名小微客户。

　　在“贷贷平安商务卡”的背后，有一个“信贷工厂”的支撑。换句话说，贷贷平安卡能做到的方便、快捷，取决于标准化的流程设计和工厂化的管理方式。

　　平安的“信贷工厂”，像工厂标准化制造产品一样向小企业提供贷款。平安银行对小企业贷款的设计、申报、审批、发放、风险控制都按照“流水线”、标准化方式进行批量操作。前端是客户经理，后端是在上海等地建立的处理中心，客户经理在前方将相关数据发往处理中心，处理中心按标准批量处理。

　　平安银行重庆分行行长吴昌军认为，这是一种互联网背景下的才可能实现下的创新。

　　银行都喜欢大客户，平安银为何钟情于小微客户?吴昌军告诉记者，贷贷平安卡的业务看似小，谋划却很长远，平安也将其视为基础业务，作为核心竞争力来培育。

　　从“贷贷平安商务卡”的身上，或多或少可以看到美国富国银行的影子。经过多年创新实践，富国银行成为美国最大的小微企业贷款银行，该业务收益率高于个人贷款，不良贷款率却低于个人贷款，表现出低风险、高收益的特点，为其带来丰厚的收益。2008年前后，在金融危机席卷之下，美国大多数商业银行遭受毁灭性打击，而富国银行却在严峻的经济形势下实现逆势增长，资产规模突破万亿美元大关，跻身与摩根大通、美洲银行、花旗银行比肩的美国银行业“第一阵营”。

　　吴昌军说，小客户也可做成大业务，小企业是我国国民经济和社会发展的重要力量，拥有广阔的市场空间，也是国民经济发展中日益活跃、不可或缺的一个有机组成部分。

　　目前，全国小微企业达5000万(个体工商户加小微企业)，对GDP贡献超过60%，其中90%以上为微型客户，这个群体普遍具有轻资产、数量多的特点，而在融资需求方面具有短、平、快的特点。

　　然而，融资难却是困扰其发展的关键性问题，加强小微企业金融服务，事关经济社会发展全局，具有十分重要的战略意义。

　　近年来，我国政府有关部门先后出台了多项措施以促进小企业发展，央行、银监会也多次出台各项发展小企业金融的指导意见和管理办法，将小企业金融作为重要的扶持对象。

　　我国小企业贷款占比也呈现稳步上升的趋势。央行的统计数据显示，截止到2013年年底，小微企业贷款余额在13万亿元左右，在企业总贷款余额中的占比已近30%。

　　平安银行小微业务2014年持续快速增长——全行小企业贷款余额1,039亿元，较年初增幅19%。 “贷贷平安商务卡”是平安银行在小微业务上的一个重要突破，是承载了平安银行小微业务战略构想和未来发展方向的一个创新之举。

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