平安银行：开辟互联网金融蓝海显成效

　　前不久，平安银行发布2014年前三季度报表，今年前三季度，平安银行实现净利润156.94亿元，同比增长34.18%;实现营业收入546.51亿元，同比增长46.34%。

　　“平安银行营业收入的增长应该是上市银行中最高的，这反映了其资源和战略的相互匹配正渐入佳境。虽然规模在上市银行中还不算大，但增长速度相当可观。其中，平安银行对互联网思维的独特理解和对自身优势的准确把握是关键。”一位资深银行业观察人士分析。

　　2013年初，刚到平安银行不久的邵平说起要用互联网思维改造银行，市场将信将疑。没人能想到，只用了不到两年时间，平安银行就在公司、零售、同业、投行四大客群中都构建起了行之有效的互联网金融新模式。而得益于这一战略的成功实施，平安银行开辟了一片互联网金融新蓝海。

　　利润持续快速增长 资产负债不断优化

　　数据显示，截至9月末，平安银行资产总额2.14万亿元，较年初增长13.35%。存款余额达到1.5万亿元，较年初增长23.93%。资产质量保持稳定。2014年三季末，该行不良贷款率0.98%，较年初上升0.09个百分点。拨贷比为1.89%，较年初上升0.10个百分点;拨备覆盖率为191.82%，较年初下降9.24个百分点。

　　值得注意的是，平安银行同业负债在总负债中的占比较年初下降8.6个百分点，各项效率指标均有明显提升。前三季度，平安银行存贷差、净利差、净息差分别同比提升0.64、0.29、0.30个百分点至4.97%、2.36%、2.53%。

　　“平安银行的净息差和净利差在目前的市场环境下持续改善，可见在资产配置上的策略比较理想。”前述券商分析人士称。

　　平安银行人士对笔者表示，该行今年认真研究和规划市场，积极调整客户结构，加强定价管理，优化资源配置，推动了资产负债结构的持续优化。

　　不仅资产业务稳中有进，非息收入也维持了快速增长。数据显示，1—9月，该行非利息净收入162.33亿元，同比大幅增长95.84%，在营业收入中的占比由去年同期的22.20%提升至29.70%。而在收入快速增长的同时，银行成本也得到有效管控，2014年1—9月成本收入比(不含营业税)36.70%，同比下降2.87个百分点，较2013年度下降4.07个百分点。

　　除此之外，平安银行机构拓展稳步推进。2014年前三季度，该行新增2家分行、55家支行机构。该行不仅推进物理网点布局，直通银行、微信银行、口袋社区银行等互联网金融模式成为了物理网点之外的有效延伸。

　　商业模式创新提速 互联网战略显成效

　　“在这个全面拥抱互联网的时代，金融业只有将互联网技术融入服务之中，不断创新商业模式，有效介入实体经济，才能在新常态的背景下实现智慧式增长和内涵式增长并进的新增长。平安银行在互联网时代的新金融战略十分清晰，互联网金融是平安银行潜心打造的四大特色之一。”在今年的中国互联网大会上，中国平安[-0.28% 资金 研报]银行行长邵平这样说。

　　依托平安集团综合金融平台，近几年，平安银行加速进行业务结构调整和商业模式创新，确定了“做互联网时代的新金融”的发展战略，“专业化、集约化+综合金融+互联网金融”的商业模式日渐成熟。

　　“这种布局其实大多数银行都在做，但很少有像平安这样做得这么深入和彻底。特别在获客思维上，现在大多数银行还在被动获客，而平安银行已经在借鉴移动互联‘自发式’获客的经验来为零售银行所用。”一位券商分析人士对笔者称。

　　平安银行相关人士介绍，在目前互联网金融发展迅猛的生态环境下，平安银行把业务结构调整与商业模式创新作为主攻方向，运用互联网思维构建了“橙e网”、“口袋银行”、“橙子银行”、“行E通”、“金橙俱乐部”等面向公司、零售、同业、投行四大客户群体的互联网门户。

　　公司业务方面，平安银行开发建设了支持中小企业电子商务转型的产业电商云服务平台“橙e网”。“橙e网”以金融功能为基础，与多方市场主体建立联盟，打造产业链金融生态圈，大力推动了公司业务的互联网化发展。

　　零售业务方面，平安银行“口袋银行”在业内首家推出口袋社区智能平台，通过O2O生态圈的模式来聚合移动金融和社区金融。今年8月份上市的直通银行“橙子银行”则主打年轻客群，坚持“简单、好玩、赚钱”的原则，为客户创造“真的不一样”的新体验。

　　资金同业方面，运营至今的“行E通”利用互联网金融模式深入挖掘、持续深化同业机构合作。截至三季度末，合作客户近300家，链接网点超4万家，涵盖银行、证券、基金等多类金融机构，1—9月同业产品销售量达2746亿元。

　　投资银行方面，在业内已经形成影响力的“金橙俱乐部”会员超过350家，涵盖财务公司、券商、银行、基金、信托、地产、保理、PE等诸多市场机构。今年前三季度，投行业务资产管理规模达2242亿元，实现中间业务收入23亿元，实现派生收益8亿元;实现托管费收入10亿元，同比增幅149%。

　　以互联网思维服务中小企业

　　笔者了解到，平安银行的互联网金融紧密围绕支持实体经济互联网化转型这个新常态而展开，在实践中又表现出鲜明的差异化特色。

　　在邵平看来，这主要体现在两个方面。一方面，在基础的普惠金融方面，平安银行打造互联网金融平台，让更多的小企业和个人客户享受到现代化的金融服务。在个人业务方面，则通过口袋银行、橙子银行切入客户的日常生活，满足他们多样化的金融需求。

　　另一方面，平安银行通过独特的互联网金融模式，有效助力产业互联网化升级。这方面平安银行已经走在了行业前列，在推动产业链的整合和升级、推动中小企业的电商化和物联网化升级、为核心厂商上下游客户的商务整合提供互联网化解决方案进行了诸多有益尝试。

　　10月26日，平安银行沈阳分行正式开业。平安银行表示，沈阳分行的开业不仅是平安银行布局东北市场的重要一步，更是其以优质的综合金融服务助力振兴东北老工业基地、支持辽宁实体经济与社会健康发展的重要举措。

　　据透露，沈阳分行将坚持选准与老百姓医、食、住、行等国计民生息息相关的领域、资源稀缺性行业及与“新四化”建设密切相关的领域，抓住实体经济转型升级的重点领域，支持辽宁省的基础建设、国计民生项目及经济发展。

　　“扎根当地，开拓创新，为服务辽沈经济、助力东北振兴”需要充分发挥平安银行“专业化、集约化、综合金融和互联网金融”特色优势，而平安银行的互联网金融如何在其中发挥作用尤其值得期待。

　　“平安银行在探索金融与互联网有效融合、推进商业模式创新的努力从未停止。”邵平透露，目前平安银行正积极探索互联网、物联网在金融服务中的应用，使银行服务更深切地切入实体经济中。

　　同时，平安银行已经分别完成了借记卡、信用卡光子支付功能的开发，并对深圳、昆明分行部分商户进行了内测。目前内测情况反应良好，支持光子支付的新版口袋银行也将于11月上架向用户开放。在光子支付场景下，商户仅需要在平安银行POS机上升级加贴一枚硬币大小的光子支付感应器，客户下载平安银行新版口袋银行的APP，通过简单操作绑定平安银行卡即可操作。客户消费时，通过口袋银行的支付功能，手机发光进行光子刷卡交易。光子支付不仅不受网络影响，支付流程也非常安全。

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