探秘平安银行“邵氏”冲击波

　　“真的不一样!”

　　平安银行行长邵平如此强调他所领导下的这家银行的发展策略与模式。

　　上周一，平安银行酝酿已久的事业部制，在经过一段时间试运行之后正式全面实施。这迅速引起了外界的高度关注。上周五，在中国平安集团业绩发布会后，上证报记者就事业部制改革以及今年上半年业绩等热点问题专访了邵平。

　　无论邵平如何解释其所制定的平安银行发展策略与民生银行没有关联，舆论却始终没有忘记其原民生银行副行长的身份。邵平在民生银行期间，曾是该行事业部改制的主要参与者与执行者，事业部制被认为是促进民生银行迅速增长的重要制度因素之一。

　　那么，邵平在平安银行所主导的“不一样”的事业部制改革，会给平安银行带来什么?今年年初，平安银行正式对外确立了其“三步走”的规划，依据该规划，希望在五到八年内进入到股份制银行的第一梯队。截至今年6月末，平安银行在上市股份制银行总资产规模中排名仅高于华夏银行，与招商银行的差距有近两万亿。

　　要想实现其目标，邵平要走的路还很长。

　　事业部制改革:重塑利益格局

　　8月26日，平安银行召开事业部启动大会，宣告3个行业事业部、11个产品事业部和1个平台事业部正式成立。

　　邵平表示，事业部是平安银行实施专业化、集约化经营最重要的组织架构，也是目前在国际银行业界非常通行的组织形式。“平安银行的事业部已经超越了此前其他银行所实施的事业部体制，实施的是真正专业化和集约化经营，以让客户通过这样的体制得到高标准、一致的服务。”

　　作为民生银行此前事业部改制的主要参与者与执行者，邵平是否会把原有的经验复制到平安银行?对此，邵平予以否认。他说，“平安银行事业部制强调要把平安集团综合金融资源整合到银行来，为客户提供更专业的服务。”他一再强调，要用事业部制的专业化、集约化经营把平安集团8000多万价值客户迁徙到平安银行来。

　　“只有专业化的经营才能提升竞争力，才能提升客户服务的水平，才能提高我们的风险控制能力，提高平安银行的盈利能力。”他如此解释平安银行推动事业部制改革的原因。

　　邵平称，现在15个事业部并非最终的架构，未来还会陆续新设一些事业部，比如说现代物流业、现代农业等。他透露，已经在筹备一些新的事业部，尚待人员完全到位。

　　不过，只要是改革，就必然是对原有的利益格局进行打破与调整。邵平坦陈，在处理原有的总分行关系和事业部与分行关系时，实际上就是对利益再分配。

　　他表示，目前已经解决好这个问题。“事业部和事业部之间，事业部与分行之间的考核都是双向的，采取了交叉销售、‘双边计价’的原则，从根本上来说，事业部与分行的利益是一致的。”

　　在分行的定位问题上，邵平表示，事业部的方向是集约化或专业化，大的客户是通过事业部设计的业务流程、商业模式来做，而分行则充当了落地的角色，并且承担了服务的职能。

　　不过，“分行精力主要集中于当地的区域特色。实际上，这里面小企业与个人客户占了主要部分，反映在业务类型上就是小微金融和零售业务。”他说。

　　邵平还透露，为以实现客户下沉，平安银行正在筹划全新的社区金融服务模式。他表示：“我们所规划的社区服务不是简单的商业银行社区服务，而是综合金融便利店。”他透露，综合金融便利店的理念是综合化，它既能办银行产品，也能办保险产品，还能办理财、投资、信托等。

　　邵平表示，平安银行的服务方向是全产业链，事业部制的产业链就包括了上游、下游全产业链。而在产业链中涉及大、中、小、微和个人等不同客户，每个事业部可以专注不同类型的客户，但是可以横向地与其他事业部进行对接镶嵌部分内容，最终构成全产业链的经营模式。

　　“比如小微事业部专注的是小微的产品，那么他可以做这个产业链当中的小微业务;而个人、零售业务中的事业部可以去镶嵌部分内容，由此，我们可以形成全产业链专业化的服务。”他说。

　　邵平称，“其实我们今年上半年存款业务的快速增长，就是得益于给客户归集的资金多了。”他说，由此使得今年上半年该行从容地度过“钱荒”。

　　新官要理旧账：利润和拨备的平衡术

　　上半年，平安银行实现净利润同比增长11.39%。针对今年上半年度业绩增速下降的问题，邵平表示，就增速而言，今年和去年的业绩增速起点并不一致。整合之前，平安银行的起点很低，而去年上半年合并财务报表之后，利润就多出来很多，从而显得增幅很大，而今年该因素已经不存在了。

　　那么为什么会在增速上与同业相比会显得比较缓慢呢?邵平认为，其中很重要的因素就是受到了资本的约束，资本受了制约以后高净值的贷款就无法增长。“虽然小微、汽融、‘新一贷’的收益都比较高，但实际上规模受到了限制。”

　　在受制于资本的情况下，平安银行就只能去做其他资金业务，从而把息差摊薄。邵平表示，一旦未来资本补充到位，平安银行的收益增长将不言自明。

　　数据显示，截至6月末，平安银行的资本充足率为9.9%，核心资本充足率8.05%。平安银行表示，在未来继续推进系列资本金补充计划，包括向平安集团定向增发不超过200亿元。今年5月，平安银行股东大会审议通过《关于未来三年新增发行不超过500亿元人民币等值减记型合格次级债券的议案》，用于补充公司二级资本。

　　邵平认为，最重要的是要看今年平安银行的实质变化。“实际上，我们的资产定价能力得到了大幅提升，今年我们要把存量的资产进行重新定价，也要把负债重新定价，在这半年里边整合、边重新定价，难度其实非常大，但最终我们的净息差、净利差比年初是增长的。” 他称，对资产的重新定价，将为未来的发展奠定坚实的基础。

　　在资产质量方面，平安银行期末的不良贷款率为0.97%，比年初涨了0.02个点。邵平表示，“我们原来的客户结构还是比较差的，在经济下行的时期，该项数据有些反弹或者是关注类贷款增加都是正常的。”

　　他表示：“新增不良贷款的85%来自于东区，而不良贷款存量80%左右也集中于该区域，其他三个区域现在都下降。”不过，他透露，在经过半年的全面风险管理、调整机制之后，该行在江苏地区的资产质量开始向好。

　　在具体的风险控制方面，邵平表示，该行新建了风险团队，要求新增贷款质量有保障，并且对存量全部进行了梳理排查。“我们组织了专业团队驻在上海专门负责东区不良资产问题突出的四家分行，建立了一户一策制度，针对个案制定了相应的方案，落实了责任。”

　　他表示，在采取了各项措施、多管齐下之后，该行的资产质量风险是可控的。“不良贷款50%以上都有充足的抵押物。”他认为，存量的不良贷款“水分”都已经挤得差不多了。

　　作为一个新上任的行长，为何不学习一些同行对不良贷款进行大幅计提?邵平称，“我们一是要尊重历史，二是还要对投资人负责。不能把业绩搞得大起大落，新官要理旧账，要对投资人有一个稳定的预期。”

　　数据显示，截至今年6月末，该行不良贷款拨备率为184%，居上市银行末位。而在过去的六个会计年度中，平安银行拨备数据一直都处于上市银行下游水平。其中，2007年、2008年、2009年、2012年在上市银行中处于倒数5五名。很明显，如果对不良贷款进行大幅计提，必将使得该行的业绩出现大起大落。

　　邵平表示，“我们不但要把拨备逐步增加，还要使得利润保持合理增加，这就使得我们需要综合考虑各方面的因素来进行平衡。”

　　今年上半年平安银行的成本收入比出现了一定程度的上升，至(不含营业税)38.87%，处于同业偏高水平。就此，邵平表示，今年上半年平安银行开设了一个分行(西安分行)、41个支行，这意味着较大的固定投资支出。

　　“如果没有这么大的投入、以及增加的拨备，上半年平安银行的净利利润增长还会提高4个百分点左右。”邵平称。

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