平安银行行长邵平：构建全新小微金融经营模式

　　平安银行行长邵平：构建全新小微金融经营模式 助力实体经济发展

　　从供应链金融到小微金融，通过一次次的创新，打造“不一样”的金融服务模式，平安银行将服务实体经济与实施该行“三步走”行动战略达成有机统一。

　　随着其组织架构调整、流程再造、产品创新，以及综合金融优势的逐步显现，平安银行小微业务在2013年上半年取得了爆发式增长——小微贷款余额为732.1亿元，较年初增加184.6亿元，新增贷款额达上年同期的4.3倍，为15.51万小微客户提供了优质的金融服务。

　　近日，平安银行又推出一款将小额信用循环贷款与借记卡功能及权益相结合的小微金融创新产品——贷贷平安商务卡，构建全新的小微金融经营模式。

　　该产品申请简单，客户无需提供任何担保，仅凭个人信用就可获得最高达100万元、期限10年的循环额度，还可以申请临时调高贷款额度。用款时随借随还，按日计息，客户可以通过网银、电话银行等渠道方便地进行提款和还款，真正做到随借随还，有效降低客户成本。另外，贷贷平安商务卡还有结算、存款、转账、取现、理财等功能，如果客户的结算、存款等达到平安银行的金卡准入要求，即可享受转账免费、贵宾通道等金卡客户的所有服务。

　　为了更深入地了解该款产品，以及平安银行在小微企业业务方面的战略安排，就相关问题专访了平安银行行长邵平。

　　问：平安银行推出“贷贷平安”商务卡是基于什么样的考虑?

　　邵平：小企业是我国国民经济和社会发展的重要力量，也是国民经济发展中日益活跃、不可或缺的一个有机组成部分。伴随着各行各业的小企业蓬勃发展，小企业在促进市场竞争、提升大众消费能力、满足百姓多样化需求、促进百姓广泛就业等方面发挥着日益重要和积极的作用。然而，融资难却是困扰其发展的关键性问题，加强小微企业金融服务，事关经济社会发展全局，具有十分重要的战略意义。

　　近年来，我国政府先后出台了多项措施以促进小企业发展，央行、银监会也多次出台各项发展小企业金融的指导意见和管理办法，将小企业金融作为重要的扶持对象。

　　目前，全国小微客户达5000万(个体工商户加小微企业)，对GDP贡献超过60%，其中90%以上为微型客户，这些群体普遍具有轻资产、数量众多的特点，而在融资需求方面具有短、频、快的特征。

　　我国小企业贷款占比也显现稳步上升的趋势。截至2012年末，金融机构人民币各项贷款余额63万亿元，其中小企业贷款(含票据贴现)余额11.58万亿元，占比28.6%，比2011年上升了9个百分点。

　　在贯彻国家与监管层精神的指导下，平安银行加大了对小微业务的扶持。今年上半年小微企业业务取得迅猛的增长。为了进一步发掘和满足客户需求，真正做到“以客户为中心、以市场为导向”，向客户提供适合他们需求的产品，平安银行不断加大产品创新力度，适时推出了“贷贷平安”商务卡。

　　问：“贷贷平安”商务卡有什么样的特色，该产品对于平安银行而言意味着什么?

　　邵平：“贷贷平安”商务卡是平安银行在小微业务上的一个重要突破，是承载了平安银行小微业务未来发展方向的一个创新之举。

　　平安银行始终强调要“以客户为中心、以市场为导向”，重视客户需求，开发与提供满足其需求的产品与服务。“贷贷平安”商务卡的设计具有很强的针对性，它就是为了解决目前小微企业在融资时普遍存在的融资难、用款频、需求急、期限短、信息不对称等问题。

　　该产品是以小额信用循环贷款为核心，可同时满足小企业客户贷款、结存、存款、取现、理财等日常使用需求的综合化金融产品。该产品申请简单，客户无需提供任何担保，仅凭个人信用就可获得最高达100万元、期限10年的循环额度，还可以申请临时调高贷款额度。用款时随借随还，按日计息，客户可以通过网银、电话银行等渠道方便地进行提款和还款，真正做到随借随还，有效降低客户成本。

　　在目标客户群上，“贷贷平安”商务卡强调客户集群的概念，商户集群是指具有共同商业模式及经营特点、风险特征相似，平安银行能够批量开展营销销售工作的个体工商户、企业主(控制人)集群或特定(行业)人群，包括“圈、链、会、行、区”的商户集群。

　　问：此前“贷贷平安”商务卡还与eBay[微博]进行合作，针对其电商平台上的卖家提供融资服务，平安银行在互联网金融方面会有哪些方面的举措?

　　邵平：随着近年互联网经济的迅速发展，电子商务已成为我国经济生活中的重要组成部分。2012年，中国电子商务市场交易规模达7.85万亿，网络零售市场交易规模达1.3万亿。电子商务服务企业直接从业人员超过200万人，由电子商务间接带动的就业人数已超过1500万人。

　　活跃在互联网电子商务平台上的卖家和商户，绝大多数都为小型、微型企业。平安银行在加大扶持小微企业力度的发展过程中，自然不会放弃对该类群体的覆盖。“贷贷平安”商务卡此次与eBay的合作，正是平安银行适应实体经济需求，加大信贷资源向小微企业倾斜的体现，同时，也是适应互联网金融时代的需求，延伸金融服务渠道的表现。

　　在试点阶段，已有数百家eBay的线上商户受益于该产品。根据反馈，目前市场反响很好，与市场上其他产品相比具有较大的优势。随着试点的有序展开和经验的积累，平安银行将逐步使该业务的政策标准化，并进而推广至其他电商平台。

　　我们相信，金融业与电商平台的深度合作，不但会给合作各方带来新的发展机遇，更为重要的是，将会提高活跃在不同平台上的数以百万计的小微商户们对金融服务的可获得性，从而为实体经济的转型升级打下坚实的基础。

　　问：今年平安银行一直在探索专业化、集约化，在小微业务上，平安银行如何体现专业化、集约化?

　　邵平：小企业金融是甜蜜的事业，也是平安银行践行专业化、集约化经营战略的必然选择。

　　一方面，在组织架构上，我们成立了小企业金融事业部，作为平安银行服务小企业的专业化、集约化平台。小企业金融在产品设计、营销方式、服务渠道、商业模式、风险管理等各个方面都具有其自身的特点，需要有专业人员以专业化的方式进行集约化经营。小企业金融事业部正是为了适应小企业金融业务发展而专门建立的重要平台，这个平台的建设要牢牢坚持“以小企业客户为中心”的宗旨来规划、设计、组织和执行，确保通过优秀的专业人才、创新的产品服务、先进的科技手段等为众多的小企业客户提供优质的金融服务。

　　另一方面，我们要以全产业链的方式介入小企业金融服务。根据我行战略，我们的行业选择是与国计民生息息相关的衣食住行相关行业，以全产业链的方式，提供专业化、集约化的金融服务。我们的小企业金融服务，也是瞄准全产业链上的“小”和“微”客户，分段服务，专业经营。同时，小企业的金融服务是全产业链上的一个重要节点。它既是公司业务向下游的重要延伸，例如，华为手机销售的终端商户;同时，它也是发展社区金融、发展私人银行业务的一个重要的切入点。

　　全产业链的发展模式要求我们改变只盯住贷款利息收益的传统思路，放眼一个产业链的各个环节，充分发挥我行在综合金融服务方面所具有的难以比拟的优势，走出一条崭新的小企业全产业链金融服务经营模式。

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